Asociatyvi nuotr.
Daugeliui iš mūsų pensija vis dar atrodo kaip tolimas ir sunkiai apčiuopiamas gyvenimo etapas, apie kurį galvoti šiandien tiesiog per anksti. Visgi finansų ekspertų patirtis rodo ką kita – kuo anksčiau pradedamas pensijų kaupimas, tuo galima paprasčiau užsitikrinti tikėtinai finansiškai saugesnį „rytojų“.
Kiek iš tikrųjų reikia pensijai?
Vienas dažniausių klausimų, kylančių pradedant rimčiau domėtis ateitimi – kiekgi pinigų reikės išėjus į pensiją.
Laikoma, kad oriai senatvei gyventojo pajamos pensijoje neturėtų sumažėti daugiau nei trečdaliu ir sudaryti apie 70 proc. iš darbo gaunamų pajamų, buvusių prieš pensiją.
Pavyzdžiui, jei šiandien jūsų atlyginimas „į rankas“ siekia 1500 eurų ir netrukus išeisite į pensiją, oriai senatvei turėtumėte orientuotis į maždaug 1000 eurų mėnesinę išmoką.
Deja, vien „Sodros“ pensijos tokiam rezultatui pasiekti dažniausiai nepakanka. Būtent čia esminį vaidmenį atlieka II pakopos pensija. Tai vienas iš efektyvių būdų susikurti papildomas pajamas senatvėje, asmenines įmokas į pensijų fondą derinant su valstybės skiriamomis paskatomis, kurios 2026 m. viršija 400 eurų per metus. Tai ne paprastas taupymas, o nuoseklus investavimas, galintis padėti jūsų pinigams augti dešimtmečius.
Kuo anksčiau pradedi – tuo mažiau reikia skirti
Finansų pasaulyje laikas yra pats brangiausias resursas. Pagrindinė priežastis, kodėl susimąstyti, kaip kaupti pensijai, verta vos įžengus į darbo rinką, yra galimybė sukaupti solidų kapitalą skiriant santykinai mažas įmokas.
Pradėję kaupti anksti, jūs maksimaliai įdarbinate laiką: jūsų asmeninis indėlis gali būti mažesnis, nes didžiąją dalį galutinio rezultato gali sugeneruoti sukaupta investicinė grąža.
Atidėliojimas priverčia žmogų vėliau vytis nuvažiuojantį traukinį ir skirti kur kas didesnes sumas kas mėnesį, norint pasiekti tą patį tikslą, kurį jaunas žmogus pasiektų atidėdamas vos po keliasdešimt eurų. Būtent šioje situacijoje geriausiai pasireiškia sudėtinės palūkanos ir pensija tampa pasiekiama kur kas lengviau.
Sudėtinių palūkanų galia skaičiais
Norint geriau suprasti, kokią milžinišką įtaką kaupimui turi laikas, verta palyginti du gyventojus, kurie II pensijų pakopoje kauptų identiškas sumas, tačiau startuotų skirtingu metu.
Pavyzdžiui, Tomas pradeda kaupti II pakopos pensijų fonde būdamas 25-erių ir iki pensijos kaupia 40 metų. Per šį laiką į II pakopos pensijų fondą jis įmoka apie 91 tūkst. eurų savo lėšų, tačiau dėl valstybės paskatos ir sudėtinių palūkanų efekto jo sukauptas turtas iki pensinio amžiaus (65-erių) galėtų pasiekti net 329 tūkst. eurų.
O, pavyzdžiui, Jurgis apie pensiją susimąsto tik būdamas 45-erių. Per likusius 20 metų į II pakopos pensijų fondą įmokėdamas tą pačią pradinę 3 proc. darbo užmokesčio (šiuo metu 71 eurai) įmoką, jis iki pensinio amžiaus įmokėtų 40 tūkst. eurų – maždaug dvigubai mažiau negu Tomas, tačiau jo galutinė suma galėtų siekti 98 tūkst. eurų. Nors Tomas kaupė tik dvigubai ilgiau, jo sukauptas kapitalas galėtų būti 3 kartus didesnis, nes sudėtinės palūkanos turėjo pakankamai laiko sukurti „sniego gniūžtės“ efektą – uždirbti grąžą iš ankstesnių įmokų grąžos.
Skaičiavimo prielaidos – pradinis darbo užmokestis – 2350 eurų ant popieriaus. Darbo užmokestis kasmet augs tokiu pat tempu, kaip ir vidutinis darbo užmokestis šalyje. Vidutinio darbo užmokesčio kitimo rodiklis pagrįstas LR Finansų ministerijos trumpo laikotarpio (2019-2021 m.) ir Europos Komisijos ilgo laikotarpio (nuo 2021 m.) prognozėmis.
Atitinkamos prielaidos taikomos valstybės paskatai – 1,5 proc. nuo už praėjusių metų vidutinio darbo užmokesčio. Asmens pensijų fonde kaupiamos ir sukauptos lėšos investuojamos pagal gyvenimo ciklo fondo principus, t. y. rizikingų ir mažiau rizikingų aktyvų santykis mažėja mažėjant laikui, likusiam iki pensinio amžiaus, kaip tai numatyta ir skelbiama „Artea“ II pakopos pensijų fondų investavimo strategijose. Pensinis amžius – 65 metai.
Prognozuojant pensijų fondų investavimo rezultatus, obligacijoms ir akcijoms taikoma nuolatinė, atitinkamai 3 proc. ir 7 proc., ilgo laikotarpio vidutinė metinė grąža. Taikomi Pensijų kaupimo įstatyme nustatyti maksimalūs II pakopos pensijų fondų atskaitymai nuo valdomo turto – 0,5 proc. per metus, kitos sąnaudos – 0,15 proc. per metus. Laikoma, kad pensijų kaupimo sąlygos nesikeis visą kaupimo laikotarpį.
Kaip veikia pensijų sistema Lietuvoje?
Šiuolaikinė pensijų sistema Lietuvoje yra sudaryta iš trijų pakopų, kurių dermė leidžia pasiekti palankų rezultatą. Pirmoji pakopa yra „Sodros“ pensija, užtikrinanti minimalų saugumą, tačiau viena pati negarantuojanti norimos gyvenimo kokybės.
Antroji pakopa – tai papildomas gyventojų kaupimas pensijų fonduose su valstybės skatinamąja įmoka. Sukaupta suma standartinėmis sąlygomis išmokama pensijų anuitetu – taip pat, kaip įprasta pensija – ir kuris privalomas, jeigu sukauptos lėšos pasiekia nustatytą ribą.
Trečioji pakopa yra savanoriškas papildomas kaupimas, suteikiantis galimybę lanksčiai valdyti įmokas ir, artėjant pensijai arba jai atėjus, atsiimti visą sukauptą sumą iškart.
Nuo ko pradėti kaupti pensijai?
Žingsniai link finansiškai saugesnės ateities yra paprasti ir prieinami kiekvienam. Pirmiausia rekomenduojama objektyviai įvertinti esamą situaciją – prisijungti prie „Sodros“ asmeninės paskyros ir prie savo pensijų fondo savitarnos bei sužinoti, kokią „Sodros“ pensiją galima gauti bei kokia suma jau yra sukaupta II pakopoje (jeigu kaupiama).
Taip pat verta apsvarstyti III pakopos galimybes kaip papildomą investavimo būdą, kuris gali generuoti grąžą ir dar lanksčiau valdyti santaupas.
Svarbu įsidėmėti, kad nebūtina investuoti didelių sumų – net ir nedidelė šiandienos įmoka, veikiama laiko, ateityje gali tapti solidžiu pamatu orioms pajamoms senatvėje. Svarbiausia yra nuoseklumas ir sprendimas pradėti šiandien, kol laikas dar yra jūsų pusėje.
Svarbu:
Kaupimas pensijų fonduose susijęs su investavimo rizika. Investicijų vertė gali ir padidėti, ir sumažėti, Jūs galite atgauti mažiau nei investavote. Investavimo rezultatai negarantuoja tokių pačių rezultatų ir pelningumo ateityje, todėl praėjusio laikotarpio rezultatai nėra patikimas būsimų rezultatų rodiklis. Prieš sudarant pensijų kaupimo sutartį išsamiai susipažinkite su pensijų fondų taisyklėmis, taikomais mokesčiais, investavimo strategijomis ir su investicijomis susijusiomis rizikomis. Šis pranešimas nėra rekomendacija investuoti.
